1.退休计划不是一门精确的科学，需要多少钱会随着你的改变而改变。关键是要设定一个现实的目标，让你有时间朝着它努力，并且随着时间的推移、状况的改变而进行适度调整。

2.你最终需要多少钱取决于你想要的生活方式。你觉得完美的一天是什么样？过上你梦想的生活所花费的钱可能比你想象的要少。金钱只有在帮助你过上你所爱的生活时才重要。

3.你越年轻，退休前所需的投资就越少，因为你的投资组合复利期要长得多。基于复利的好处，你越早投资，你的钱增长得就越快。

4.为了最大限度地增加你余生的钱，你需要遵守一套具体的指导方针，包括：

（1）每年至少投资预期年度开支25倍的费用。

（2）尽可能创造副收入或被动收入来推迟提取投资收益。

（3）手头有一年的现金支出。

（4）尽可能少地提取投资收益。

（5）尽可能长时间地保留你的投资本金（你原来的贡献额）。

5.使用你当前的花费支出来估计你的投资目标。一旦计算出预期的年度开支，你可以使用25倍或30倍的乘数来计算你的基数，同时调整基数以包括未来的支出，以获得更精确的目标数字。

6.72规则：将72除以预期的复利率（7%），以确定你的钱要花多少年才能翻一番。按7%的复利率计算，为10.29年，按这个复利率计算，你的钱每10年就会翻一番。

7.持续的经常性收入能减少你需要的钱，加快实现财富自由。

8.把投资目标数字分解成更小、更容易实现的每日、每周、每月和每年的投资目标。根据不同的股市回报情况实时调整这些目标。即使每天多存1美元，也会随着时间的推移而产生巨大的变化。

1.净值是个人理财中最重要的数字，也是你的理财计分卡。为了计算你的净资产，你需要把你的资产（即有价值的东西，如现金、房子和投资）加起来，然后减去你的负债（即任何种类的债务）。你应该至少每周监控一次。

2.你的净值和目标投资数字不一样。目标投资数字是你需要投资的钱的数量，这样你就可以用你的投资收入来度过余生。净资产包括（或将包括）你的投资，但也包括其他可能不会为你带来收入的资产。

3.通过从你的目标投资数字中减去你净资产的创收投资，来计算你和你的目标投资数字之间的差距。

4.以一种尽可能储蓄（和投资）金钱的方式偿还债务。不要只是专注于尽快还清债务。而是无论欠款多少，都应该首先偿还那些利率最高的债务。

5.人们对金钱的态度过于情绪化。合理控制你的情绪，稳定心态。

6.日常习惯等于财富。当金钱成为你日常生活的一部分时，控制你的情绪、评估和适应风险以及做出更好的决定会变得容易得多。虽然建立一个新的习惯可能需要一些时间，但它的终生影响可能是巨大的。

7.自动化是现状。它只是开始，要自动化并实行下去很容易，但不会让你达到下一个水平，拓展和成长是你获得财富自由的方式。

8.每天花5分钟研究你的钱。金钱就像是一场数字游戏，你玩的次数越多，获得的成果就越好。你会发现更多的机会，也能更好地承受一些预计的风险，收获更多的金钱。

建立财富依赖于同样的三个基本杠杆：

•  收入：你赚了多少钱。

•  积蓄：你储蓄/投资了多少钱。

•  支出：你要花多少钱。

为尽可能多地赚钱，你需要使用尽可能多的赚钱策略。主要有四种方式：

•  为别人工作的全职工作。

•  私下可做的其他副业。

•  创业——建立一个企业，增加你的副业，和/或使它成为你的全职工作。

•  投资——在股票市场和房地产中增加你的资产。

找到这样的副业：

• 你可以真正为自己而工作。

• 付出和收获成正比。

• 你热爱并且可以坚持的。

• 可以教授你新技能（技能是未来的货币）。

• 具有增长潜力（如果你愿意，可以把它发展成一个更大的事业）。

• 具有被动收入潜力（你可以雇用其他人来完成工作或建立经常性的收入流）。

1.计算你的实际小时工资。你一生中的每一个小时赚了多少钱，需要考虑所有包括工作准备，上下班往返、出差、下班后放松以及任何为了工作花时间做的事情。

2.在任何消费之前，先问问自己以下11个问题：

（1）这次购买会让我开心多久？

（2）我要赚多少钱才买得起？

（3）我要牺牲生命中多少时间才买得起？

（4）我有购买能力吗？

（5）如何比较价格的百分比？

（6）我能以更少的成本或免费获取吗？

（7）为了所谓的“方便”，我多花了多少钱？

（8）每年或余生我将在这上面花多少钱？

（9）这个东西每次的使用成本是多少？

（10）这些钱将来的价值是多少？

（11）这会给我创造多少时间（自由）？

1.你不需要预算。通过削减住房、交通和食品这三大开支，你可能每月至少节省20%或更多。

2.住房成本约占美国人平均预算的33%。搬到一个更便宜的房子，或出租额外房间或整个房子来削减住房开支。或者通过帮别人照看房子、购买房子进行租赁等方式获得免费居住的机会。若条件允许，购买一套两居或三居室的房子，或在同一栋楼里购买多个单元并出租额外的房间来抵消或完全支付房屋贷款，甚至赚钱。

3.尽可能通过步行和骑自行车节省交通费用。如果你真的不需要车，那就不要买。如果你必须有一辆，那么买二手的。

4.出去探索世界吧。要想旅行时少花钱从来都不容易。虽然旅行中省钱需要提前做一些工作，但只要稍加努力，你就可以减少很多费用。越是经常通过这种方式旅行，你就越能收获更好的结果。

5.通过如下方式来节省食物费用：自己种植、在家做饭、批量购买、与邻居进行易货和寻找促销活动。

1.全职工作是一个收入跳板。在创造其他收入来源的同时，最大化福利和薪资待遇。

2.福利最大化。与人力资源会面，确定你拥有哪些福利以及如何将其最大化。研究健康储蓄账户、弹性支出账户、，继续学习、了解各种形式的保险和获得远程工作的机会。如果对福利不满意，试着协商更好的。

3.薪水最大化。公司正在努力利用你的时间赚尽可能多的钱，在谈判加薪时，利用这一点。研究并打印出你当前的市场价值，对公司的价值，以及你收到的任何有竞争性的工作邀请。任何一次加薪都会对你的职业生涯产生巨大影响。

4.分析市场对你的技能和经验需求，判断是否要求加薪。如果可能，试着计算你对公司的价值以及要取代你的成本(可能很多)。同时列出你在工作职责外所做的一切。

5.提前想好加薪金额并选择合适的时机提出。如果用百分比而不是钱来要求，你有可能获得更高的加薪。如果你的工资比市场价值低很多，那你可以用网上和招聘人员那里的数据来证明，使工资比市场水平高出20%以上。

6.选择合适的时机，大胆说出想法。年度绩效考核期间和职责发生了重大变化期都是不错的时机。研究表明，要求加薪的最佳时间是周五上午，因为老板和你一样，对即将而来的周末感到放松和兴奋，且人们往往在早晨更慷慨。

7.继续研究你的价值和未来的市场价值。例如：如果保持目前的职业规划，你将获得多少薪酬? 你未来三到五年将要从事的职位的薪酬？

8.技能+人际关系=金钱。技能是未来的货币。你的技能越有价值、越多样化，你赚的钱就越多。坚持培养技能和人脉，随着时间的推移，将给你带来巨大的回报。

1.通过发展一个或多个全职工作之外赚钱的副业来实现收入来源多样化。副业是一个很好的选择，通过尝试任何事情来额外挣钱。一项副业最开始通常只需要极少的投资，而且很容易测试多个想法。

2.将副业收入用于投资会进一步促进投资增长。你投资的每一笔副业收入都会减少达到目标投资数字所需的时间。每多投资1美元，都有助于加快你目标的实现。

3.通过副业挣钱的方法有两种：为别人工作或为自己工作。如果为别人工作，能赚的钱总是会受到工作时间的限制。为自己工作不仅可以做自己喜欢的事情，还可以发展成事业赚得更多。

4.评估你实际愿意投入副业上的时间。这将决定你能赚多少钱。

5.最赚钱的副业是能够产生被动收入的，即在不主动做任何事情的情况下赚钱。被动收入完全颠覆了传统用时间换取金钱的观念。

6.建立一个被动收入业务产生足够或更多的钱来支付每月开支。这将为你创造更多灵活性，并有可能很快实现财富自由。

7.副业评估框架。

• 分析你的爱好和技能。

• 评估副业的赚钱潜力。

• 弄清楚收费标准，拿到第一笔订单，然后尽可能多地拿到报酬,有五方面决定收费标准：

（1）与竞争对手相比，执行任务所需的技能或相对技能水平；

（2）需求；

（3）竞争对手的收费标准；

（4）附加值（你提供的任何附加服务或好处）和感知价值（基于你的声誉或产品对客户的价值）；

（5）客户的付费能力（有钱的人/公司可以出价更高）。

· 知道何时扩大规模。

1.投资是被动收入的最终形式，是金融自由的加速器。

2.你可以直接进行干预的关键概念。（1）风险最小化。（2）费用最小化。（3）缴税款最小化。（4）回报最大化。（5）提款税最小化。

3.投资组合的核心应由股票（实际公司的股票）、债券（你借给别人的钱）和房地产（房产）组成。这些是最简单、最可靠的投资。

4.如果的确需要投资帮助，可以雇用按小时收费的财务顾问帮助建立账户。与这种按小时或项目收费的顾问合作，而不是基于资产管理规模（按套管理）来寻求合作。

第一步：不同的短期和长期投资目标。（1）根据是否需要资金，大部分钱用于长期投资。（2）短期投资应以现金、定期储蓄存款或债券形式存在。（3）长期投资为股票和债券形式。

第二步：弄清楚你必须投资的金额。储蓄率越高，可以投资的钱越多，就越容易实现目标投资数字。设置一个你将在每日、每月、每季度和每年对每个账户进行投资的基准值。

第三步：确定目标资产分配。（1）在投资账户中拥有的每项资产的百分比决定了投资组合的风险/回报水平，是最重要的投资决策之一。（2）最佳方法是估算在需要使用资金前的时间。（3）如果离退休有十年或更长时间，建议现在将资金的100%用于股票投资。（4）在所有投资账户中实施这个目标,一年四次调整分配率。

第四步：评估你当前的投资费用（尽量减少这些费用！）。投资费用会对资金增长速度、资金额和实现财富独立的时间产生巨大影响。

第五步：选择正确的投资。（1）购买股票是在购买一个真实存在的公司的股份。（2）个人股票会大幅波动。（3）研究表明，相比整个股市，十五年内，平均90%的积极投资有令人失望的表现。（4）为尽可能高效，应投资一只拥有股票市场基金或标准普尔500指数的简单基金。（5）如果还没有这些基金，投资反映这些类型基金持有情况的基金。（6）可以忽略401（k）计划、403（b）计划或个人退休账户中的所有其他期权,它们虽然增加多样化，但并不真正必要。

第六步：最大限度地利用你的税收优惠账户。（1）税收可能会从未来的投资收益中抽走大量资金，需尽可能减少影响。（2）获得最大税收优惠的关键是制定战略：何时投资和何时从投资中取出。（3）投资免税、免税提款和投资前与提款时均需纳税的账户。

第七步：投资应纳税账户。（1）当最大限度地利用完税收优惠账户，用剩余的钱开一个应纳税账户。（2）在应纳税账户中出售负责支付当年投资收益的税款。（3）若所持投资不到一年就出售到应纳税账户，将按目前所得税率纳税。若超过一年，将按照资本收益率纳税。

5.自动化投资远远不够。

自动和手动结合的投资方法的工作原理：（1）尽可能提高在投资账户中自动贡献的百分比。（2）尽可能多地手动投资从副业和奖金中赚来的钱。

1.投资房地产不只是使投资组合和风险多样化的一种特殊方式，在很多方面，是比股票升值更快的投资。

2.投资股票时，投资组合的增长只与你投资的钱和复合收益成比例。拥有房产，你的投资会随着房产价值的增长而增长，你不必预先把所有的钱存起来，可以使你的钱增长得更快。

3.为了购买第一套房产，你需要：A.存足够的首付，B.有资格获得抵押贷款。

4.建议你每月的抵押贷款加上税收和任何其他估价不应该超过你每月到手工资的40%。尽管我是一个积极的投资者，我仍然认为40%的比例太高了，比较保险的比例是30%或更少。

5.投资房地产有两种主要方式：买卖（快速转手）房产和长期持有它们。

6.扩大自己房地产业务的最快方法之一就是与伙伴合作。

7.九个帮你找到最佳投资房地产机会的建议：

（1）制定房地产投资标准。

（2）设定预算，并获得按揭或贷款的预先批准。

（3）寻找能立即产生正现金流、具有高租金和升值潜力的房产。

（4）找一个为你辛勤工作的出色的房地产经纪人。

（5）反其道而行，选择寻找交易的最佳时期。

（6）寻找法拍房以及短售屋。

（7）对社区进行测试。

（8）找一个有经验的房屋检查专家。

（9）随时准备放弃交易

未来邮件：

马上登录你的银行账户，截图看看你目前的银行账户余额，把它打印出来，挂在你的浴室、壁橱里或者其他任何你每天都能看到的地方。然后打开futureme.org，这是一个免费的工具，允许你现在发送一封你可以在将来某个特定时间收到的邮件，给未来1年或5年内后的自己写封电子邮件，回答以下三个问题：

（1）财富自由对你意味着什么？

（2）什么使你快乐？

（3）一年后/五年后你想去哪里？

这是你的出发点。一年后你再来回顾过往，会对自己达成的成就感到惊讶。

你目前可以做的几件事：

• 研究你的工作福利，确保有充分利用它们。

• 分析你当前的市场价值，开始为加薪做准备。

• 写下五个新的副业想法。

• 和三个刚认识的有趣的人一起共进午餐或喝一杯咖啡。

• 如果你在租房子，计算一下买房子是否有意义，然后计算出你需要多少钱。

• 如果你拥有一套房子，尝试是否可以发展租赁事业。

• 设置储蓄率跟踪电子表格或开始使用在线工具。

保持专注，学会说不

投入更多时间去关注那些能帮助你赚钱的事情，你会变得更有效率。当朋友叫你下班后去喝酒，你知道这时应该花更多时间在副业上，拒绝朋友的邀约会让你离目标更近一步。

保持专注。你很快就能学会区分重要和不重要的事情，并更容易进行权衡。下面有十种方法可以帮助你保持专注，学会说“不”：

（1）看待办事项。有什么事情不是首要任务，也不符合今天的目标，可以往后推一下？

（2）看日历。哪些会议你可以取消？

（3）看日历，每天花至少5分钟研究金钱。建议你将其列为早上起来做的第一件事。

（4）看日历和时间表，找到那些你真正喜欢、让你快乐且与赚钱无关的事情。这不同于心不在焉地在网络上浪费宝贵的时间，无论是看书、打篮球还是其他，只要喜欢，都安排时间去做。生活总有千万种方式阻碍我们，但我们需要不断坚持所爱、所想。

（5）如果每天收到大量的电子邮件，设置一个只有最亲密的朋友和家人才知道的个人电子邮箱。查看电子邮件是大多数人浪费时间最多的行为。

（6）打开手机飞行模式，断开电脑与Wi-Fi，给自己一段时间集中精力做事。

（7）将会议和电话限制在一周内某个特定的日期和时间。记得在做其他事情之前为自己留出时间，我经常就会一天一夜不接电话。

（8）取消任何会分散你注意力，且不会以其他方式服务你的订阅、课程或委托。

（9）如果有搭档，安排时间一起讨论新目标。这可能需要一些时间，不要着急，把人生目标当作沟通金钱的桥梁。

（10）若有人要求你做事，判断它是否符合你的个人和职业目标。如果内心无法获得清晰的答案，要勇于说“不”！

坚持是胜利的法宝

已经把目标投资数字分解成每日、每周、每月和每年的目标，接下来需要做的是尽最大努力达到每个阶段的目标数字，然后超越它们。如果某一天，你没有执行计划，就在接下来的一天补充起来。